Lorsque vous envisagez d’emprunter un crédit pour financer un projet immobilier, l’un des éléments auxquels vous devez faire attention est votre taux d’endettement. Il ne faut surtout pas négliger cette donnée si vous souhaitez obtenir un emprunt tout en conservant votre niveau de vie. Voici comment le calculer.
Sommaire
Qu’est-ce que le taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Le taux d’endettement est une valeur qui indique le niveau de vos dettes en prenant en compte le total de vos revenus. Il prend en compte :
- la totalité de vos revenus obtenus en entreprise ou non,
- la totalité de vos charges,
- et votre reste à vivre.
Pour calculer le taux d’endettement, il faut utiliser une formule précise. Cette formule prend en compte vos charges fixes ainsi que le montant des mensualités. Le total de ces dettes est ensuite multiplié par 100 pour ensuite être divisé par le total de vos revenus incluant votre salaire net. En clair, la formule de calcul du taux d’endettement se présente comme suit :
Taux d’endettement= (Charges fixes + mensualités × 100)/total des revenus.
Quelle est l’importance du reste à vivre dans ce calcul ?
C’est le montant du reste à vivre qui permet aux banques d’être rassurées quant à votre capacité d’emprunt. Si le reste à vivre est d’un montant important, cela signifie que votre taux d’endettement est suffisamment bas pour vous accorder un prêt. Si au contraire, le reste à vivre est d’un montant dérisoire, vous avez peu de chance d’obtenir votre crédit immobilier.
La formule généralement utilisée pour le calcul du reste à vivre soustrait les mensualités et les charges des revenus. Notez qu’il n’y a pas véritablement de taux d’endettement maximum. Idéalement, le taux d’endettement maximum doit être de 35 % des revenus de l’emprunteur et c’est ce qui lui permet de faire la meilleure affaire possible.
Que faire si votre taux d’endettement est trop élevé ?
Vous pouvez faire le calcul de votre taux d’endettement sur un simulateur de crédit. Normalement, après une simulation du crédit immobilier dont vous avez besoin, vous disposez de plusieurs solutions pour réduire ce taux et optimiser vos chances d’obtenir le crédit. La première solution consiste à demander le lissage de vos mensualités actuelles. Grâce à cette option, vous aurez des mensualités harmonisées et serez amené à gérer plus aisément vos finances.
L’autre option dont vous disposez, c’est le rachat de crédit. Grâce à cette option, vous pouvez réunir tous vos crédits en un seul, ce qui vous permettra de payer une mensualité unique. La durée de crédit sera également rallongée grâce au rachat de crédit par la banque. En outre, pendant la simulation de crédit immobilier, pensez à modifier le montant de crédit que vous souhaitez demander. Cela peut avoir un impact relativement intéressant sur le taux d’endettement qui en résultera. Cette solution couplée avec l’une des deux précédentes vous permettra de maximiser vos chances de bénéficier d’un crédit immobilier à taux intéressant. Pour finir, aidez-vous d’un courtier efficace comme l’est Cwi pour profiter des meilleures conditions de prêt.
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